Uma proposta de seguro auto junta três coisas diferentes na mesma página: a proteção do seu carro, a proteção contra os danos que você pode causar a outras pessoas e os serviços do dia a dia. Separar as três ajuda a entender o que você está comprando.

Cobertura compreensiva: o seu carro

É a mais completa para o próprio veículo. Em geral reúne colisão, incêndio, roubo e furto e, em muitos produtos, eventos da natureza como alagamento, granizo e queda de árvore. Existem versões mais enxutas, como a que cobre apenas roubo, furto e incêndio — mais baratas e mais limitadas.

Dois termos aparecem aqui:

  • Perda parcial: o conserto é viável. Você paga a franquia e a seguradora paga o restante.
  • Indenização integral: o carro foi roubado e não recuperado, ou o conserto ultrapassa o percentual definido na apólice. A seguradora paga o valor contratado, normalmente um percentual da tabela FIPE.

Cobertura para terceiros: o que você pode causar

O nome técnico é responsabilidade civil facultativa de veículos, ou RCF-V. Ela paga os prejuízos que você causar a outras pessoas em um acidente, até o limite contratado, e é dividida em:

  • Danos materiais: o carro, o muro, o portão de outra pessoa.
  • Danos corporais: despesas com ferimentos de terceiros.
  • Danos morais: costumam ser uma cobertura à parte, que precisa estar contratada.

É possível contratar só a cobertura para terceiros, sem proteger o próprio carro. É uma saída para veículos mais antigos ou para quem aceita arcar com o próprio prejuízo, mas não quer correr o risco de uma conta alta com terceiros.

Existe ainda a cobertura de acidentes pessoais de passageiros, voltada a quem está dentro do seu carro.

Assistência 24h: serviço, não indenização

Assistência é o que você usa sem ter sofrido um sinistro: guincho, chaveiro, troca de pneu, pane seca, táxi para voltar para casa. Não tem franquia, mas tem limites — quilometragem do guincho e número de acionamentos por ano, por exemplo.

Carro reserva e reparo de vidros, faróis e retrovisores normalmente são contratados à parte e têm regras próprias, às vezes com uma franquia específica.

Como ler a proposta

Olhe as três partes separadamente:

  • O que protege o meu carro, e com qual franquia?
  • Quais são os limites para danos materiais e corporais a terceiros?
  • Quais serviços estão incluídos, e com quais limites?

Duas propostas com o mesmo preço podem ser muito diferentes em uma dessas partes. O que entra em cada cobertura varia conforme a seguradora e o produto — vale sempre o que está nas condições da apólice.

Se quiser comparar com calma, eu coloco as propostas lado a lado e explico cada linha. É só pedir uma cotação de seguro auto.