Consórcio não é bom nem ruim por si só. É uma ferramenta de planejamento que funciona muito bem em algumas situações e mal em outras. A pergunta que resolve quase tudo é: você pode esperar?

Quando costuma fazer sentido

  • Você não tem urgência. O bem pode chegar daqui a alguns meses ou alguns anos sem atrapalhar a sua vida.
  • Você quer disciplina para poupar. A parcela mensal funciona como um compromisso — para muita gente, é a única forma de juntar dinheiro de verdade.
  • Você tem um valor guardado para lance. Isso aumenta as chances de antecipar a contemplação, sem garantir a data.
  • Você quer fugir dos juros de um financiamento longo e aceita trocar velocidade por custo menor.

Quando costuma não fazer sentido

  • Você precisa do bem com data marcada.
  • A parcela só cabe no orçamento em um mês bom.
  • Você conta com a contemplação rápida para resolver um problema atual.
  • Você não tem reserva e usaria todo o dinheiro guardado em um lance.

Para carro

Os grupos costumam ter prazos mais curtos e cartas menores. Faz sentido para quem planeja a troca do carro com antecedência: você continua com o atual e usa a carta quando for contemplado, muitas vezes somando o valor do carro usado.

Vale conferir no regulamento o que a carta permite comprar — carro novo, seminovo, até quantos anos de uso — e lembrar que o crédito é reajustado para acompanhar o preço dos veículos, o que também reajusta a parcela.

Para imóvel

Os prazos são longos e os valores, maiores. É usado para comprar, construir, reformar ou, em muitos grupos, quitar um financiamento existente — sempre dentro das regras da administradora. Em consórcios de imóveis, o FGTS pode ser usado em algumas situações, conforme as regras do fundo.

O ponto de atenção é o tempo: enquanto não é contemplado, você continua pagando aluguel ou morando onde está. Coloque os dois custos na conta.

Como dimensionar

A carta. Escolha um crédito próximo do valor do bem que você quer, com alguma folga para documentação e despesas. Carta grande demais significa parcela maior do que o necessário.

A parcela. Ela precisa caber no orçamento durante todo o prazo, incluindo os reajustes e o período depois da contemplação. Não use o limite: deixe margem.

O custo total. Some a taxa de administração e, se houver, o fundo de reserva e o seguro. Compare com o custo total de um financiamento equivalente. Fiz essa comparação em consórcio ou financiamento.

A estratégia. Decida antes se você vai apenas concorrer ao sorteio ou ofertar lances, e com qual valor. Explico as modalidades em lance livre, fixo e embutido.

Antes de assinar

  • Confirme que a administradora é autorizada pelo Banco Central.
  • Leia o regulamento: reajuste, lances, o que acontece em caso de desistência ou atraso.
  • Entenda as garantias exigidas para liberar o crédito depois da contemplação.

Taxas, prazos, reajustes e regras de contemplação variam conforme a administradora e o grupo. Se quiser ver se o consórcio combina com o seu plano, peça uma simulação e eu explico cada número antes de qualquer adesão.